바이다운(Buydown)

바이다운은 차입자나 판매자가 대출 금리를 낮추기 위해 대출 기관에 선불 비용을 지불하는 금융 방법입니다. 이 방식은 대출의 특정 기간 동안 또는 대출 기간 전체에 걸쳐 매월 상환액을 줄여 주는 장점이 있습니다. 바이다운에는 주로 두 가지 유형이 있습니다:

1. 영구 바이다운(Permanent Buydown): 이 방법은 대출 기간 전체 동안 금리를 낮추기 위해 선불로 포인트를 지불하는 방식입니다. 보통 하나의 포인트는 대출 금액의 1%에 해당하며, 금리를 약 0.25% 낮출 수 있습니다. 장기적으로 보면, 대출을 오랫동안 유지할 경우 상당한 절감 효과를 누릴 수 있습니다.

2. 임시 바이다운(Temporary Buydown): 이 방법은 특정 기간 동안만 금리를 낮추며, 일반적으로 대출의 처음 몇 년 동안 적용됩니다. 대표적인 구조는 2-1 또는 3-2-1 바이다운이 있습니다:

   • 2-1 바이다운: 첫 해에는 금리를 2% 낮추고, 두 번째 해에는 1% 낮추며, 이후에는 원래 금리로 돌아갑니다.
   • 3-2-1 바이다운: 첫 해에는 금리를 3% 낮추고, 두 번째 해에는 2% 낮추며, 세 번째 해에는 1% 낮추고, 이후에는 원래 금리로 돌아갑니다.

장점:

• 초기 상환액 절감: 바이다운은 월별 대출 상환액을 줄여주어, 특히 대출 초기 기간 동안 재정 관리를 용이하게 합니다.
• 판매자 인센티브: 판매자는 바이다운을 활용하여 구매자를 유치할 수 있으며, 이로 인해 판매가를 높일 수 있습니다.

고려 사항:

• 선불 비용: 바이다운의 선불 비용이 상당할 수 있으며, 이 비용을 월별 절감액과 비교해야 합니다.
• 장기적 영향: 영구 바이다운의 경우, 포인트 비용을 월별 절감액으로 회수하는 데 걸리는 시간을 계산하는 것이 중요합니다. 임시 바이다운의 경우, 지정된 기간 이후에는 금리가 원래 수준으로 돌아갑니다.